2026年开年,保险市场诞生了一款热门产品。
记者从业内获悉,平安健康险推出的“岁月长安特定疾病保险”自上市后热度飙升,有保险经纪公司广东地区出单数据显示,该产品已经连续两周稳居保费出单榜首。
在保险行业预定利率降至2%的行业背景下,这款产品的收益表现备受市场关注。记者从保险经纪公司获取的销售推介材料显示,该产品10年内部收益率(IRR)可突破3%,部分测算场景下约5%,这一收益水平远超当前同类产品。
值得注意的是,作为一款长期健康险产品,其件均保费达数万元,相较于此前市场爆款百万医疗险数百元的平均保费,有显著的规模效应,成为险企保费增收的新抓手。该产品实现收益突破的核心秘诀,或在于将消费型医疗金写入保险合同,这一创新设计也成为行业新趋势。记者盘点发现,截至目前,已有复星联合健康、瑞华保险、太平洋健康险、海保人寿等险企快速跟进。
高收益测算有关键前提
近日,这款“岁月长安特定疾病保险”产品引发关注。一家保险经纪公司宣传材料显示,以0岁女宝为投保对象,年交保费1万元、连续交10年,第10年内部收益率(IRR)约5%,这一数据远超当前市场同类储蓄型保险产品的收益水平。
然而,业内专家提醒,这一高收益测算存在关键前提。
测算案例显示,上述产品收益由现金价值与医疗报销账户两部分构成。缴费期内,每年医疗报销账户可提供近3000元额度,累计至第10年,医疗保险金总额达2.93万元,同期产品现金价值为9.54万元。
从市场反馈来看,该产品的实用性已获得部分消费者认可。2026年1月中旬,“新手妈妈”李女士为孩子投保,在她看来,孩子日常感冒发烧、儿保疫苗等花销是刚需,该产品投保次日即可启用医疗报销功能,后续还能通过减保支取现金价值,相当于“一边给孩子买保障,一边存钱”。
资深精算师徐昱琛表示,这款产品高收益的支撑,在于其创新设置的独立医疗报销账户。这款产品采用“一张保单、两个功能”的设计,现金价值账户负责储蓄增值,医疗金账户承担医疗保障,两大账户资金独立核算、互不影响。但他同时强调,默认前提是每年医疗金账户额度需被“完美用完”并实现折现。他进一步测算,若医疗金折现系数降至50%,该产品第10年IRR将大幅下滑至2.01%,与保险产品预定利率水平基本持平。
“在实际生活中,要实现每年稳定消耗3000元医疗额度并不容易。”徐昱琛直言,若投保人希望最大化收益,就需要每年尽可能使用医疗金账户额度；同时需要提醒的是,该产品需长期持有,如第9年产品现金价值约为第10年的60%,若提前退保将面临较大的本金折损。
记者注意到,该产品IRR测算结果存在显著的人群差异。相较于未成年人,中老年群体投保的收益测算值相对较低,但得益于一般医疗保险金的附加设计,该产品对中老年客户仍具备一定吸引力。
折射出医疗险创新趋势
这款创新型产品走红,折射出当前医疗险的创新趋势。
对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格梳理了近10年医疗险行业的三大创新方向:第一阶段聚焦产品维度,以高保额、高免赔、高报销比例为特征的百万医疗险开启行业新篇章；第二阶段瞄准人群维度,保障范围从标准体拓展至带病体,免健康告知,简单核保产品逐渐普及；第三阶段发力服务维度,先进治疗手段、院外特药被深度整合进保障责任,DRG(疾病诊断相关分组)付费方式改革进一步加速行业创新步伐。
龙格预判,下一阶段医疗险行业的核心突破点将集中在三大领域:一是保障责任从传统住院场景,延伸至预防、门诊、康复等全流程健康管理；二是覆盖人群进一步拓宽至全健康状态人群；三是强化产业链资源整合能力,在医疗服务网络搭建、先进药品引进、用户服务体验优化等方面实现跃升。在上述行业背景下,消费医疗金保险有望成为市场新的增长点。
记者梳理当下市场六款热销产品发现,不同产品在年龄覆盖、健康告知、保险责任、附加服务等维度设计各有侧重,适配不同人群的医疗消费需求。
从年龄覆盖维度看,复星联合健康“耀火3.0版”的适配范围最广,最高支持75岁老年群体投保,是六款产品中高龄友好度最高的一款。产品基础责任包含一般护理保险金、疾病身故保险金,同时可选一般医疗保险金,10年保障方案下总限额为基本保额的21.8%。此外,该产品设置了灵活的保额转换机制,满足特定条件时,1元现金价值可转换1.8元医疗金额度,进一步提升保障灵活性。
海保人寿康乾8号面向年轻群体及多元职业人群,职业覆盖范围涵盖1至6类。不过,该产品健康告知较为严格,恶性肿瘤、血压异常等情况均在限制范围内。作为互联网保险产品,其无需双录流程,且保费门槛较低,年交5000元即可起投,同时保单支持贷款、减保等功能,能够满足年轻职场人的基础医疗保障需求。
业内人士认为,产品差异化布局反映了保险公司对细分客群需求的深度挖掘,这类产品的持续盈利能力、理赔服务能力及长期运营稳定性,仍需经历市场和时间的双重检验。 (涂颖浩)
记者从业内获悉,平安健康险推出的“岁月长安特定疾病保险”自上市后热度飙升,有保险经纪公司广东地区出单数据显示,该产品已经连续两周稳居保费出单榜首。
在保险行业预定利率降至2%的行业背景下,这款产品的收益表现备受市场关注。记者从保险经纪公司获取的销售推介材料显示,该产品10年内部收益率(IRR)可突破3%,部分测算场景下约5%,这一收益水平远超当前同类产品。
值得注意的是,作为一款长期健康险产品,其件均保费达数万元,相较于此前市场爆款百万医疗险数百元的平均保费,有显著的规模效应,成为险企保费增收的新抓手。该产品实现收益突破的核心秘诀,或在于将消费型医疗金写入保险合同,这一创新设计也成为行业新趋势。记者盘点发现,截至目前,已有复星联合健康、瑞华保险、太平洋健康险、海保人寿等险企快速跟进。
高收益测算有关键前提
近日,这款“岁月长安特定疾病保险”产品引发关注。一家保险经纪公司宣传材料显示,以0岁女宝为投保对象,年交保费1万元、连续交10年,第10年内部收益率(IRR)约5%,这一数据远超当前市场同类储蓄型保险产品的收益水平。
然而,业内专家提醒,这一高收益测算存在关键前提。
测算案例显示,上述产品收益由现金价值与医疗报销账户两部分构成。缴费期内,每年医疗报销账户可提供近3000元额度,累计至第10年,医疗保险金总额达2.93万元,同期产品现金价值为9.54万元。
从市场反馈来看,该产品的实用性已获得部分消费者认可。2026年1月中旬,“新手妈妈”李女士为孩子投保,在她看来,孩子日常感冒发烧、儿保疫苗等花销是刚需,该产品投保次日即可启用医疗报销功能,后续还能通过减保支取现金价值,相当于“一边给孩子买保障,一边存钱”。
资深精算师徐昱琛表示,这款产品高收益的支撑,在于其创新设置的独立医疗报销账户。这款产品采用“一张保单、两个功能”的设计,现金价值账户负责储蓄增值,医疗金账户承担医疗保障,两大账户资金独立核算、互不影响。但他同时强调,默认前提是每年医疗金账户额度需被“完美用完”并实现折现。他进一步测算,若医疗金折现系数降至50%,该产品第10年IRR将大幅下滑至2.01%,与保险产品预定利率水平基本持平。
“在实际生活中,要实现每年稳定消耗3000元医疗额度并不容易。”徐昱琛直言,若投保人希望最大化收益,就需要每年尽可能使用医疗金账户额度；同时需要提醒的是,该产品需长期持有,如第9年产品现金价值约为第10年的60%,若提前退保将面临较大的本金折损。
记者注意到,该产品IRR测算结果存在显著的人群差异。相较于未成年人,中老年群体投保的收益测算值相对较低,但得益于一般医疗保险金的附加设计,该产品对中老年客户仍具备一定吸引力。
折射出医疗险创新趋势
这款创新型产品走红,折射出当前医疗险的创新趋势。
对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格梳理了近10年医疗险行业的三大创新方向:第一阶段聚焦产品维度,以高保额、高免赔、高报销比例为特征的百万医疗险开启行业新篇章；第二阶段瞄准人群维度,保障范围从标准体拓展至带病体,免健康告知,简单核保产品逐渐普及；第三阶段发力服务维度,先进治疗手段、院外特药被深度整合进保障责任,DRG(疾病诊断相关分组)付费方式改革进一步加速行业创新步伐。
龙格预判,下一阶段医疗险行业的核心突破点将集中在三大领域:一是保障责任从传统住院场景,延伸至预防、门诊、康复等全流程健康管理；二是覆盖人群进一步拓宽至全健康状态人群；三是强化产业链资源整合能力,在医疗服务网络搭建、先进药品引进、用户服务体验优化等方面实现跃升。在上述行业背景下,消费医疗金保险有望成为市场新的增长点。
记者梳理当下市场六款热销产品发现,不同产品在年龄覆盖、健康告知、保险责任、附加服务等维度设计各有侧重,适配不同人群的医疗消费需求。
从年龄覆盖维度看,复星联合健康“耀火3.0版”的适配范围最广,最高支持75岁老年群体投保,是六款产品中高龄友好度最高的一款。产品基础责任包含一般护理保险金、疾病身故保险金,同时可选一般医疗保险金,10年保障方案下总限额为基本保额的21.8%。此外,该产品设置了灵活的保额转换机制,满足特定条件时,1元现金价值可转换1.8元医疗金额度,进一步提升保障灵活性。
海保人寿康乾8号面向年轻群体及多元职业人群,职业覆盖范围涵盖1至6类。不过,该产品健康告知较为严格,恶性肿瘤、血压异常等情况均在限制范围内。作为互联网保险产品,其无需双录流程,且保费门槛较低,年交5000元即可起投,同时保单支持贷款、减保等功能,能够满足年轻职场人的基础医疗保障需求。
业内人士认为,产品差异化布局反映了保险公司对细分客群需求的深度挖掘,这类产品的持续盈利能力、理赔服务能力及长期运营稳定性,仍需经历市场和时间的双重检验。 (涂颖浩)