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受访的业内人士指出,“以贷转贷”背后存在被封额度、提前偿还等风险。消费贷有明确的用途设定,必须按照用途去使用,不能挪作他用
◆导报记者 刘 勇 见习记者 杨佳琪 济南报道
没有最低只有更低。
从去年开始,银行开“卷”消费贷,利率一降再降。从去年的5%以上降到今年年初的最低3%,而现在已经跌破3%,最低到2.88%。在利率下降的同时,消费贷额度却在不断提高,不少银行的消费贷最高额度达到了100万元。
经济导报记者注意到,由于消费贷和存量房贷之间存在较高的利差,不少购房者打算私下利用消费贷置换房贷。
受访的业内人士指出,居民“以贷转贷”背后存在被封额度、提前偿还等风险。“消费贷是明令禁止流入楼市的。消费贷有明确的用途设定,必须按照用途去使用,不能挪作他用。一旦发现,银行会要求客户提前还贷,个人征信也会受到严重影响。”一家商业银行的客户经理刘长意表示。
消费贷利率最低至2.88%
“朋友给我推荐了招行闪电贷,说是申请优惠券年利率最低可以降到3.3%。”正准备装修房子的济南市民王女士告诉经济导报记者,近期消费贷利率逐步下调,比去年申请合适很多。
对此,招商银行济南解放路支行工作人员在接受经济导报记者采访时表示:“闪电贷最高可申请30万元,第一次申请一般在20万元以内。目前最低利率3.3%。您可以通过二维码测算,如果觉得不合适也可以再等等。”
经济导报记者走访多家银行发现,大部分银行的消费贷利率都进行了调整。
“民惠贷目前10万元以上额度最低利率为3%,是近几年最低的。”交通银行一位工作人员告诉经济导报记者。同样,农业银行工作人员回复经济导报记者咨询时也表示,网捷贷的年利率现在已降至3.4%。
实际上,3%并不是最低的,部分商业银行综合优惠后,消费贷利率最低可至2.88%。
如平安银行推出的信用贷产品“白领新一贷”,优享客户用券后年利率低至2.88%；北京农商银行凤凰e借通过拼团、领券的方式进行贷款,可以将利率降至2.98%,最高可贷20万元；北京银行首贷客户受雇企业和个人公积金符合要求的,利率可低至2.98%。
经济导报记者注意到,消费贷的贷款利率因人而异,其最低利率有一定门槛和条件,并非所有人都能申请到。建设银行的一位客户经理告诉经济导报记者,“消费贷种类很多,公职人员和收入稳定的人员属于相对优质客户群体,产品利率更低一些,具体的额度和利率是系统根据客户情况自动审批的。”
经济导报记者注意到,除了利率“卷”,消费贷额度也“卷”了起来。
上述平安银行推出的信用贷产品“白领新一贷”,额度最高可达100万元；江苏银行网站显示,其个人信用消费贷产品“卡易贷”,额度最高为100万元,用途为购车、装修、旅游、购物等,最长期限为3年。
但从实际操作来看,贷出100万元并不容易。“具体的贷款额度、期限、利率需要银行评估客户信息后给出判断。”某国有银行客户经理告诉经济导报记者,“实际上能贷出100万元的案例还是很少见的。如果客户单位在我们行的白名单中,而且公积金余额比较高或者每个月缴纳公积金额度比较高的,都能取得一个较高的贷款额度。”
“以贷转贷”存在诸多风险
虽然房贷利率年初重定价后有所下调,但与消费贷的利率相比,两者间仍存在较大的利差。
利差之下,不少购房者打算私下利用消费贷置换房贷,以期变相降低还款额度。
一位济南的购房者于女士告诉经济导报记者:“利差不小,而且挣钱都不容易,能省则省。”有同样想法的还有已经还房贷三年的梁先生,“假设在年数内收入可覆盖消费贷,那风险就比较小。省下来的利息还可以购买其他东西。”
而在一些社交媒体平台,如何操作将消费贷转变成房贷的帖子比比皆是。
济南市民周斌告诉经济导报记者,他准备将部分房贷转换成消费贷。他给经济导报记者算了一笔账:以房贷20万元为例,若是贷款三年4%的利率,那么贷款人共要偿还利息约为1.26万元；若是以消费贷利率3%计算,贷款人共要偿还利息9384.71元。对比之下,作为贷款人,利用消费贷置换房贷,可以省去近3200元的利息。“如果以房贷100万元30年4%的利率计算,每个月光利息就是2000元,3年就是7.2万元,如果我提前还贷20万元,3年能省下6万元左右的利息,多合适。”
一家商业银行的客户经理张萍告诉经济导报记者,周斌的算法不对。“贷款的算法很复杂,但这种‘以贷转贷’确实会省下部分钱,不过背后存在很大风险。”
刘长意告诉经济导报记者,消费贷与房贷不同,贷款周期比较短,一般期限在三年内,还款方式为按月还息、一次还本或分期还本付息等。到期后,借款人需要先还清之前的本金才能再办理新的贷款。“消费贷款资金不能入股市、不能用来买房、不能以贷还贷。一定不要以身试险,一旦被发现,银行有权提前收回贷款,甚至会把客户拉入黑名单。”
“若是普通客户仅有一年的贷款期限,一年之内偿还的不仅有利息还有20万的本金,对于贷款人来说存在偿还不上的风险,会带来很大的经济压力。如果续贷时不能成功取得新的资金填补窟窿,购房人可能会在过桥资金的偿还上出现违约,由此引发新的问题和纠纷。”张萍表示。
除此之外,“以贷转贷”还存在被封额度、提前偿还的风险,甚至征信也会受到严重影响。“银行贷款是有明确的用途设定的,必须按照用途去使用,不能挪作他用。”交通银行客户经理对经济导报记者表示,“消费贷是明令禁止流入楼市的。”
招商银行客户经理也表示,消费贷不能用于还房贷,“如果在买房之前6个月有消费贷的使用情况,需要提供消费贷的去向流水。如果有消费贷还房贷的现象,银行会停止放款。”
财经评论员张雪峰在接受经济导报记者采访时表示,“以贷转贷行为虽然在一定程度上降低了负债成本,但也存在诸多风险。借款人应谨慎考虑自身的偿还能力和风险承受能力,遵守相关法律法规,避免违规操作导致的不利后果。”
◆导报记者 刘 勇 见习记者 杨佳琪 济南报道
没有最低只有更低。
从去年开始,银行开“卷”消费贷,利率一降再降。从去年的5%以上降到今年年初的最低3%,而现在已经跌破3%,最低到2.88%。在利率下降的同时,消费贷额度却在不断提高,不少银行的消费贷最高额度达到了100万元。
经济导报记者注意到,由于消费贷和存量房贷之间存在较高的利差,不少购房者打算私下利用消费贷置换房贷。
受访的业内人士指出,居民“以贷转贷”背后存在被封额度、提前偿还等风险。“消费贷是明令禁止流入楼市的。消费贷有明确的用途设定,必须按照用途去使用,不能挪作他用。一旦发现,银行会要求客户提前还贷,个人征信也会受到严重影响。”一家商业银行的客户经理刘长意表示。
消费贷利率最低至2.88%
“朋友给我推荐了招行闪电贷,说是申请优惠券年利率最低可以降到3.3%。”正准备装修房子的济南市民王女士告诉经济导报记者,近期消费贷利率逐步下调,比去年申请合适很多。
对此,招商银行济南解放路支行工作人员在接受经济导报记者采访时表示:“闪电贷最高可申请30万元,第一次申请一般在20万元以内。目前最低利率3.3%。您可以通过二维码测算,如果觉得不合适也可以再等等。”
经济导报记者走访多家银行发现,大部分银行的消费贷利率都进行了调整。
“民惠贷目前10万元以上额度最低利率为3%,是近几年最低的。”交通银行一位工作人员告诉经济导报记者。同样,农业银行工作人员回复经济导报记者咨询时也表示,网捷贷的年利率现在已降至3.4%。
实际上,3%并不是最低的,部分商业银行综合优惠后,消费贷利率最低可至2.88%。
如平安银行推出的信用贷产品“白领新一贷”,优享客户用券后年利率低至2.88%；北京农商银行凤凰e借通过拼团、领券的方式进行贷款,可以将利率降至2.98%,最高可贷20万元；北京银行首贷客户受雇企业和个人公积金符合要求的,利率可低至2.98%。
经济导报记者注意到,消费贷的贷款利率因人而异,其最低利率有一定门槛和条件,并非所有人都能申请到。建设银行的一位客户经理告诉经济导报记者,“消费贷种类很多,公职人员和收入稳定的人员属于相对优质客户群体,产品利率更低一些,具体的额度和利率是系统根据客户情况自动审批的。”
经济导报记者注意到,除了利率“卷”,消费贷额度也“卷”了起来。
上述平安银行推出的信用贷产品“白领新一贷”,额度最高可达100万元；江苏银行网站显示,其个人信用消费贷产品“卡易贷”,额度最高为100万元,用途为购车、装修、旅游、购物等,最长期限为3年。
但从实际操作来看,贷出100万元并不容易。“具体的贷款额度、期限、利率需要银行评估客户信息后给出判断。”某国有银行客户经理告诉经济导报记者,“实际上能贷出100万元的案例还是很少见的。如果客户单位在我们行的白名单中,而且公积金余额比较高或者每个月缴纳公积金额度比较高的,都能取得一个较高的贷款额度。”
“以贷转贷”存在诸多风险
虽然房贷利率年初重定价后有所下调,但与消费贷的利率相比,两者间仍存在较大的利差。
利差之下,不少购房者打算私下利用消费贷置换房贷,以期变相降低还款额度。
一位济南的购房者于女士告诉经济导报记者:“利差不小,而且挣钱都不容易,能省则省。”有同样想法的还有已经还房贷三年的梁先生,“假设在年数内收入可覆盖消费贷,那风险就比较小。省下来的利息还可以购买其他东西。”
而在一些社交媒体平台,如何操作将消费贷转变成房贷的帖子比比皆是。
济南市民周斌告诉经济导报记者,他准备将部分房贷转换成消费贷。他给经济导报记者算了一笔账:以房贷20万元为例,若是贷款三年4%的利率,那么贷款人共要偿还利息约为1.26万元；若是以消费贷利率3%计算,贷款人共要偿还利息9384.71元。对比之下,作为贷款人,利用消费贷置换房贷,可以省去近3200元的利息。“如果以房贷100万元30年4%的利率计算,每个月光利息就是2000元,3年就是7.2万元,如果我提前还贷20万元,3年能省下6万元左右的利息,多合适。”
一家商业银行的客户经理张萍告诉经济导报记者,周斌的算法不对。“贷款的算法很复杂,但这种‘以贷转贷’确实会省下部分钱,不过背后存在很大风险。”
刘长意告诉经济导报记者,消费贷与房贷不同,贷款周期比较短,一般期限在三年内,还款方式为按月还息、一次还本或分期还本付息等。到期后,借款人需要先还清之前的本金才能再办理新的贷款。“消费贷款资金不能入股市、不能用来买房、不能以贷还贷。一定不要以身试险,一旦被发现,银行有权提前收回贷款,甚至会把客户拉入黑名单。”
“若是普通客户仅有一年的贷款期限,一年之内偿还的不仅有利息还有20万的本金,对于贷款人来说存在偿还不上的风险,会带来很大的经济压力。如果续贷时不能成功取得新的资金填补窟窿,购房人可能会在过桥资金的偿还上出现违约,由此引发新的问题和纠纷。”张萍表示。
除此之外,“以贷转贷”还存在被封额度、提前偿还的风险,甚至征信也会受到严重影响。“银行贷款是有明确的用途设定的,必须按照用途去使用,不能挪作他用。”交通银行客户经理对经济导报记者表示,“消费贷是明令禁止流入楼市的。”
招商银行客户经理也表示,消费贷不能用于还房贷,“如果在买房之前6个月有消费贷的使用情况,需要提供消费贷的去向流水。如果有消费贷还房贷的现象,银行会停止放款。”
财经评论员张雪峰在接受经济导报记者采访时表示,“以贷转贷行为虽然在一定程度上降低了负债成本,但也存在诸多风险。借款人应谨慎考虑自身的偿还能力和风险承受能力,遵守相关法律法规,避免违规操作导致的不利后果。”