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差异化、精细化调整负债产品供给,已成为银行优化资产负债结构与维持经营稳定性的普遍选择
此前多家国有大行陆续停售5年期大额存单,近期中国银行面向个人客户重新推出该期限产品,这一变化迅速引发市场关注。
记者走访多家银行营业网点发现,当下,各家银行针对大额存单制定的发行策略,在期限、利率、额度等维度呈现明显分化态势。差异化、精细化调整负债产品供给,已成为银行优化资产负债结构与维持经营稳定性的普遍选择。
新发5年期大额存单
近日,中国银行发布公告显示,该行于7月1日发售2026年第一期个人大额存单,其中常规产品包括1个月期、3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期和5年期7个品种,利率分别为0.8%、0.8%、1%、1.1%、1.2%、1.55%和1.6%。
“新发的大额存单目前还有额度,起存金额20万元。到期不自动转存,持有期支持转让,比普通定期存款更灵活。”在中国银行北京市西城区一家营业网点内,该行工作人员向记者介绍。
相较于去年发行的大额存单,本期3年期、5年期产品的发售对象不再仅限特定客户,所有个人客户均可购买,且利率保持不变。1个月期、3个月期、6个月期和1年期产品的利率均较去年下调了10个基点。此外,本期大额存单还包含针对特定客户的“1号产品”及面向个人客户的“3号产品”。
湘财证券银行业分析师郭怡萍认为,中国银行针对不同类型的客户提供更加适配的差别利率产品,有助于提升客户综合业务价值、实现更加精准的负债成本管理。近年来,主要商业银行陆续停止发行5年期大额存单,中长期定期存款供给也有所减少,高息存款占比持续下降,这是银行负债成本下行的驱动因素之一。
产品供给差异化
记者实地走访多家银行营业网点了解到,各家银行大额存单发行情况及利率有所差异,揽储策略明显分化。
“我行没有新发5年期大额存单,目前大额存单利率最高1.55%,期限3年,20万元起存。”工商银行北京市西城区一家营业网点的工作人员说,“已经很久不发5年期大额存单了,以后是否继续发行目前还不能确定。”
与国有大行相比,部分股份制银行的长期限存款利率较高。
“我行3年期定期存款利率能达到1.7%,每周三会释放额度,客户需要提前预约。”招商银行北京市海淀区一家营业网点的理财经理说。
华夏银行北京地区一位理财经理告诉记者:“我行5年期存款利率为1.8%,客户需到网点的智慧柜台办理,近期发行了1000万元额度。”
保持资负动态平衡
除全国性银行外,区域性银行的揽储策略也各有不同。6月以来,修文农商银行、普陀农商银行等多家地方性中小银行限时发行大额存单,利率高于同期限普通定期存款。而民营银行却在陆续下架中长期限定存产品或下调存款利率。
国家金融监督管理总局统计数据显示,2026年一季度商业银行净息差为1.4%,同比下降3个基点,降幅有所收窄。
郭怡萍表示,今年以来,商业银行息差企稳态势进一步明确,资产端收益率趋稳有助于保持息差韧性,促进银行业绩稳健增长。大额存单发行根据商业银行的资产负债匹配需求而定,若后续财政支出扩张促进基建等领域投资增长,相关中长期融资需求有望提升,有助于银行资产收益率企稳。(石诗语)
此前多家国有大行陆续停售5年期大额存单,近期中国银行面向个人客户重新推出该期限产品,这一变化迅速引发市场关注。
记者走访多家银行营业网点发现,当下,各家银行针对大额存单制定的发行策略,在期限、利率、额度等维度呈现明显分化态势。差异化、精细化调整负债产品供给,已成为银行优化资产负债结构与维持经营稳定性的普遍选择。
新发5年期大额存单
近日,中国银行发布公告显示,该行于7月1日发售2026年第一期个人大额存单,其中常规产品包括1个月期、3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期和5年期7个品种,利率分别为0.8%、0.8%、1%、1.1%、1.2%、1.55%和1.6%。
“新发的大额存单目前还有额度,起存金额20万元。到期不自动转存,持有期支持转让,比普通定期存款更灵活。”在中国银行北京市西城区一家营业网点内,该行工作人员向记者介绍。
相较于去年发行的大额存单,本期3年期、5年期产品的发售对象不再仅限特定客户,所有个人客户均可购买,且利率保持不变。1个月期、3个月期、6个月期和1年期产品的利率均较去年下调了10个基点。此外,本期大额存单还包含针对特定客户的“1号产品”及面向个人客户的“3号产品”。
湘财证券银行业分析师郭怡萍认为,中国银行针对不同类型的客户提供更加适配的差别利率产品,有助于提升客户综合业务价值、实现更加精准的负债成本管理。近年来,主要商业银行陆续停止发行5年期大额存单,中长期定期存款供给也有所减少,高息存款占比持续下降,这是银行负债成本下行的驱动因素之一。
产品供给差异化
记者实地走访多家银行营业网点了解到,各家银行大额存单发行情况及利率有所差异,揽储策略明显分化。
“我行没有新发5年期大额存单,目前大额存单利率最高1.55%,期限3年,20万元起存。”工商银行北京市西城区一家营业网点的工作人员说,“已经很久不发5年期大额存单了,以后是否继续发行目前还不能确定。”
与国有大行相比,部分股份制银行的长期限存款利率较高。
“我行3年期定期存款利率能达到1.7%,每周三会释放额度,客户需要提前预约。”招商银行北京市海淀区一家营业网点的理财经理说。
华夏银行北京地区一位理财经理告诉记者:“我行5年期存款利率为1.8%,客户需到网点的智慧柜台办理,近期发行了1000万元额度。”
保持资负动态平衡
除全国性银行外,区域性银行的揽储策略也各有不同。6月以来,修文农商银行、普陀农商银行等多家地方性中小银行限时发行大额存单,利率高于同期限普通定期存款。而民营银行却在陆续下架中长期限定存产品或下调存款利率。
国家金融监督管理总局统计数据显示,2026年一季度商业银行净息差为1.4%,同比下降3个基点,降幅有所收窄。
郭怡萍表示,今年以来,商业银行息差企稳态势进一步明确,资产端收益率趋稳有助于保持息差韧性,促进银行业绩稳健增长。大额存单发行根据商业银行的资产负债匹配需求而定,若后续财政支出扩张促进基建等领域投资增长,相关中长期融资需求有望提升,有助于银行资产收益率企稳。(石诗语)